Новости проекта
Вся правда об автогражданке
Последовательные этапы введения автогражданки в России, от Автокаско к ОСАГО, условия страхования, обязательно или добровольно и многие другие вопросы автогражданки в данной аналитической статье...
Открытие сайта AvtoStrah.info
Сегодня открылся наш сайт AvtoStrah.info, посвященный различным аспектам автострахования в России
Продажа массажных столов массажные столы киев. |
| |
Вся правда об автогражданке
По российскому законодательству любой автомобиль считается источником повышенной опасности, и можно с полной уверенностью сказать, что это наиболее распространенный из них объект. Согласитесь, что другие опасные источники - экологически вредные производства, газовое оборудование, потенциально опасные сооружения и т.п. есть даже не на каждом предприятии. В то же время автомобиль - это часто встречающийся объект собственности не только предприятий, но и граждан. По данным Всероссийского Союза страховщиков, в России зарегистрировано более 25 млн. автомобилей, из них в личной собственности граждан находится свыше 15 млн., т.е. на каждые сто семей приходится более 30 автомобилей. Ежегодный прирост автопарка составляет 10%.
Рассматривать автотранспорт, находящийся в собственности физических и юридических лиц, как потенциально опасный объект дает основания и статистика аварийности. Ситуацию на дорогах России сегодня можно охарактеризовать следующими показателями. По данным ГИБДД, в прошлом году в ДТП получили травмы различной тяжести более 180 тысяч человек, более 29 тысяч человек погибло, свыше 180 ранено (для сравнения, в 1997 год количество дорожно-транспортных происшествий составляло 161 тыс., однако в них погибло более 30 тыс. человек и более 200 тыс. получили ранения). К сожалению, количество ДТП и сумма ущерба от них имеют в России устойчивую тенденцию к росту. Особенно актуальна проблема в Московском регионе, где уровень аварийности на дорогах значительно превышает среднестатистическую величину по России. Высокая интенсивность дорожного движения, постоянно увеличивающаяся численность автопарка, неудовлетворительное техническое состояние его значительной части - все это является источником повышенного риска на дорогах.
Таким образом, каждый раз, садясь за руль автовладелец рискует стать тем, кого юристы называют «причинитель вреда». Причем гражданско-правовая ответственность за причинение вреда возникнет у него независимо от других обстоятельств, в частности наличия в его действиях уголовного состава. Иначе говоря - нанесший ущерб чужому автомобилю будет обязан его оплатить. Обязательства вследствие причинения вреда регулируются главой 59 ГК РФ.
В результате автомобильной аварии собственникам транспортных средств, водителям, пассажирам и третьим лицам может быть необходима компенсация следующих видов ущерба:
- имущественный ущерб, наносимый самому транспортному средству, предметам, находящимся в нем, а также иному имуществу собственников транспортных средств или третьих лиц;
- физический ущерб, наносимый жизни и здоровью водителя, пассажиров, третьих лиц, пострадавших от аварии;
- расходы лица, виновного в ДТП по возмещению вреда, нанесенного им третьим лицам (имущественного и физического);
- убытки, связанные с расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного вреда (судебные издержки), издержки, связанные с оплатой юридических консультаций, услуг адвокатов, независимых экспертов, оценщиков и т.п., возникающие в ходе разбирательств по спорным ситуациям.
Автострахование как область страховой деятельности, то есть предоставление полной, комплексной страховой защиты от рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортных средств, включает три основных группы видов страхования (реализуемых по отдельным полисам или комбинированно):
- страхование самих транспортных средств от повреждения или уничтожения в результате аварий, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, а также хищения автомобиля;
- личное страхование (страхование жизни и здоровья водителей и пассажиров);
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
На сегодня в России наиболее распространенным является страхование самого автомобиля (так называемое «автокаско»), что в принципе и понятно - собственник автомобиля желает избавить себя от риска. По сравнению с ним страхование гражданской ответственности (по объему поступлений и показателю охвата автомашин страхованием) пока значительно отстает, и очень большая часть ущерба от ДТП остается некомпенсированной.
Здесь следует обратить внимание на одно немаловажное обстоятельство. Необходимость заключения договора страхования самого автомобиля в принципе определяется только желанием автовладельца. Действительно, защита собственности - это личное дело собственника, он сам выбирает способ осуществления этой защиты (страхование, противоугонная сигнализация, охраняемая стоянка и др.) в зависимости от объема средств, которыми он располагает, особенностей конкретного транспортного средства, его местонахождения и т.п. То же в принципе относится и к страховой защите жизни и здоровья водителей.
Другое дело - страхование гражданской ответственности. Здесь речь идет о защите имущественных интересов третьих лиц, что имеет высокую социальную значимость. В судебной практике постоянно принимается масса решений о возмещении вреда, нанесенного виновниками ДТП третьим лицам. Например, если третье лицо - гражданин, пострадавший в результате аварии, стал инвалидом или лечился в течение длительного времени, то его медицинские расходы, потерю доходов в связи с нетрудоспособностью, или выплаты семье погибшего при летальном исходе оплачиваются виновным лицом. Если при столкновении автовладелец нанес ущерб другой автомашине (в особенности, дорогой иномарке), он столкнется с непредвиденными крупными расходами, связанными с оплатой ее ремонта.
В соответствии со ст.1079 ГК РФ «возмещение вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления». Применительно к корпоративному транспортному средству данная ответственность распространяется как на само предприятие, так и на физическое лицо, управляющее транспортным средством, если ему передано управление по договору (контракту).
Риск ответственности может быть застрахован в добровольной форме. Согласно ст. 931, п.1 «по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». В случае, если к управлению автомобилем допущено несколько лиц, то при заключении договора о них сообщается страховщику, поскольку если этого не сделать, то по закону будет считаться, что застрахован только риск самого страхователя, и соответственно по всем другим случаям причинения ущерба выплат денежной компенсации не будет.
Договор страхования автогражданской ответственности считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей). Размер (лимит) такой ответственности по добровольному страхованию может быть любым - он определяется желанием и платежеспособностью страхователя. Однако установление слишком низкого лимита ответственности грозит возникновением следующей ситуации. В соответствии со ст. 1072 ГК РФ «Возмещение вреда лицом, застраховавшим свою ответственность» страхователь в случае, если страховое возмещение окажется недостаточным для полного возмещения причиненного вреда, должен будет оплатить пострадавшему оставшуюся сумму из собственного кармана. Поэтому если автовладелец, желая сэкономить на страховании, выбирает наиболее дешевый полис с минимальным лимитом ответственности, он рискует тем, что страховщиком будет компенсирован не весь ущерб. И тогда потерпевший предъявит иск на сумму разницы между выплаченным страховым возмещением и фактическим размером ущерба самому автовладельцу.
Условия страхования
Нормами гл. 48 «Страхование» и 59 «Обязательства вследствие причинения вреда» определены общие правовые рамки страхования гражданской ответственности, конкретный же порядок регулируется Правилами страхования, утвержденными страховщиком и согласованными с Департаментом страхового надзора Минфина РФ. При этом, в зависимости от правил, страховая компания может заключать либо комбинированный договор (где покрывается и риск повреждения автомобиля, и ответственность его владельца), либо страхование «автокаско» и автогражданской ответственности осуществляется по разным правилам (тогда, выписываются, соответственно, два разных полиса).
Остановимся кратко на условиях, которые закрепляются в правилах страхования ответственности российских компаний.
Объектом страхования является гражданская ответственность, то есть обязанность владельца автотранспортного средства, возместить ущерб нанесенный третьим лицам в соответствии с соответствии с требованиями гражданского права. Страховая компания оплачивает все суммы предъявленных к страхователю претензий по возмещению вреда, нанесенного им имуществу граждан и юридических лиц, а также жизни и здоровью людей, при управлении автотранспортным средством. Страхователями могут быть и физические, и юридические лица - владельцы автотранспортных средств
Есть перечень стандартных исключений из объема ответственности. В частности, страховые компании не оплачивают случаи умышленного причинения вреда со стороны страхователей, управления машиной в нетрезвом виде, и ряде других случаев, указанных в правилах страхования.
Страховой полис выдается, как правило, на год, хотя по желанию клиента можно застраховаться и на меньший срок. Стоимость этого годового страхового полиса зависит от той страховой суммы (общего лимита ответственности), которую клиент выбирает сам (она не привязана к стоимости автомобиля). Тариф устанавливается в процентах от страховой суммы (в среднем от 1 до 4 %). При этом, в среднем по российским страховым компаниям соблюдается следующая пропорция - чем выше лимит ответственности, тем ниже тариф. Большинство компаний дифференцируют тарифы в зависимости от типа и характеристик автотранспортного средства, числа лиц, допущенных к управлению, их водительского стажа, возраста, пола и других факторов.
После выплаты потерпевшему страховая сумма, как правило, не уменьшается.
Лимит ответственности может устанавливаться страховщиком также в расчете на один страховой случай, а также лимиты по имущественному и физическому ущербу. Это связано с тем, что порядок расчета суммы выплат неодинаков. В случае имущественного ущерба порядок заранее известен - страховая компания оплатит действительный ущерб в пределах установленного лимита. Если же нанесен вред здоровью, то тут возможно несколько ситуаций: нужно возмещать расходы на лечение, оплачивать неполученный потерпевшим заработок за период его временной нетрудоспособности, производить регулярные выплаты по инвалидности или выплаты семье погибшего в ДПТ.
Чтобы было понятнее, поясним на примере. Допустим, страхуется легковой автомобиль. Можно установить общий лимит ответственности по одному страховому событию, например, 10 тыс. долл. и лимит ответственности отдельно по имуществу и здоровью 5 тыс. долл. Стоимость такого полиса составит в среднем около 90 долларов в год. Согласитесь, что это гораздо меньше, чем оплата счетов за ремонт, к примеру, «Мерседеса».
Кроме того, часто согласно условиям полиса, страховые компании принимают на себя не только обязательство произвести выплату, но и оказывают клиенту ряд сопутствующих услуг, касающихся разбирательств дел по ДТП, в том числе получения юридических консультаций по любым вопросам, связанным с правовыми последствиями дорожно-транспортных происшествий автотранспортных средств, экспертных услуг и пр.
Иногда автовладельцу, ограниченному в средствах, трудно бывает выбрать, что ему важнее застраховать в первую очередь - свой автомобиль или автогражданскую ответственность? Решая этот вопрос, стоит задуматься, что в случае аварии окажется более серьезным с точки зрения затрат - ремонт собственной машины или разбирательство с владельцем поврежденного «Мерседеса»? Статистика показывает, что возмещение ущерба пострадавшим часто обходится гораздо дороже, чем ремонт собственного автомобиля. Однако риск этот не всегда осознается российскими автовладельцами.
продолжение статьи
|
|
|
